后疫情时代，手机银行已成为商业银行线上触客的最重要入口。

那么，在头部商业银行手机银行的竞争中，谁最受消费者青睐？谁又在奋起直追呢？

截至4月17日，梳理已经公布2022年年报的国有六大行及八家股份制银行（招商银行、平安银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行、渤海银行、浙商银行），答案逐渐浮出水面。

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用户最多：工行

从数据来看，目前业内“当家”APP用户最多的是工行。

截至2022年末，工行个人手机银行客户 5.16 亿户，是业内唯一一家手机银行用户突破5亿的银行。同时，工行手机银行的移动端月活也超过了1.74 亿户，在业内名列前茅。

5亿客户相当于“覆盖”全国1/3的人口，1.7亿月活流量足以比肩头部互联网平台，工行手机银行已经成为名副其实的国内“最大的手机银行”、银行业“超级平台”。

毫无疑问，工行手机银行的用户规模在很大程度上得益于工行庞大的客户基础。截至2022年末，工行个人客户总量达7.2亿户。

在庞大用户基础上，工行也在手机银行不断做迭代更新。2022年，工行以系统更轻、交互更简、功能更精、服务更柔为目标，对手机银行8.0版本做了轻量化提升，核心高频交易响应效率提升超过20%。

用户增长最快：兴业银行

随着人口红利的消退，用户增量放缓是行业大趋势之一。目前，还能维持较快用户增速的是兴业银行。

截至2022年末，兴业银行手机银行有效客户数4920.39万户，较上年末增长了13.74%；月活跃用户数2095.02万户，较上年末增长了34.03%。

年报显示，兴业银行手机银行得益于该行的数字化发展。

2022年，该行围绕“数据+技术+平台”，持续加大数字化转型领域资源投入，壮大科技人才队伍，从业务经营、数据治理、金融科技、风险管理、组织架构等维度实施数字化改造。

不过，需要注意的是，兴业银行的统计口径为有效客户。

除去兴业银行，平安银行的“口袋银行”APP的用户增长也相对亮眼。

截至2022年末，平安口袋银行 APP 注册用户数 1.53亿户，较上年末增长 13.3%。

用户活跃度突出：农行

对于银行App而言，庞大的客户基础并不直接带来月活数据的跃升，拥有近亿个人客户，而月活仅数小几千的银行App并不鲜见。

从活跃度来看，工行移动端月活跃用户数量为1.74亿户，仍然霸榜。同时，农行表现也极为突出。

年报显示，截至 2022 年末，农行个人掌银月活客户数（MAU）达 1.72 亿户，存量增量保持同业第一。

年报显示，2022年，农行的数字化转型向纵深推进。数字化转型重大工程完成主体工作和核心建设目标，重点项目应用规模和成效持续扩大。“智迎客”“智挽客”“智链客”等数据产品应用效果不断显现，数据驱动的客户拓展、客户经营新模式加快形成。容灾、生产运营、网络安全、数据安全体系完成框架搭建，金融安全的系统保障能力明显提升。

金融科技追赶者：交行

手机银行的用户增长与维护，离不开银行金融科技的投入。

在这方面，资本雄厚的国有大行一直是风向标。

2022年，国有六大行金融科技投入均在百亿元以上。其中，工商银行去年科技投入金额为六大行的“榜首”，高达262.24亿元。

此外，农行、中行、建行、交行以及邮储银行2022年金融科技投入分别达到232.11、215.41、232.90、116.31、106.52亿元。六家大行累计投入达1165.49万元。

值得关注的是，在突破了1000亿元大关后，国有大行的科技投入在2022年开始分化。

投入金额排在前两位的工行和建行，2022年科技投入增速放缓，分别为0.91%和-1.21%。而交行在金融科技的“赛道”上正加速追赶。2022年，交行金融科技投入同比增长32.93%，占营业收入比高达5.26%，为六大行最高。

金融科技人才增长最多：兴业银行

随着数字化转型的持续推进，银行对科技人才的需求也逐步提升。

2022年，引进科技人员最多的是兴业银行。截至报告期末，兴业银行的科技人员 6699 人，较上年末增长 102.82%，占员工总数比例为 11.87%。

也就是说，平均每10个“兴业人”中，至少就有一个科技人员。

除了兴业银行外，过去一年邮储银行、交行也在大幅扩招金融科技人员。

而工农中建以及招行等先行者，经过多年发展，其“数字化新军”规模已“破万”。